“Lãi suất thực” và “lãi suất danh nghĩa”: 2 khái niệm bạn cần phân biệt trước khi ký hợp đồng vay tiền

Dù
có
đang
có
ý
định
vay
trả
góp
từ
ngân
hàng
hoặc
các
công
ty
tài
chính
được
Ngân
hàng
Nhà
nước
bảo
hộ
hay
không,
bạn
vẫn
nên
"nằm
lòng"
2
khái
niệm:
Lãi
suất
thực
và
lãi
suất
danh
nghĩa.



Nếu
không
phân
biệt
được
hai
khái
niệm
này,
bạn
sẽ
rất
dễ
rơi
vào
cảnh
phải
chịu
mức
lãi
suất
"cắt
cổ"
mà
hoàn
toàn
không
biết.
Đây
là
lời
khẳng
định
của
PGS.TS
Võ
Đình
Trí
-
Giảng
viên
Tài
chính
tại
IPAG
Business
School
Paris
(Pháp),
đồng
thời
là
giảng
viên
của
ĐH
Kinh
tế
Tp.HCM
(UEH),
thành
viên
Ban
Tài
chính
của
Tổ
chức
AVSE
Global.







PGS.TS
Võ
Đình
Trí,
chủ
kênh
Youtube
Chàng
Ngốc
Già





Trên
kênh
Youtube
"Chàng
-
Ngốc
-
Già"
của
mình,
PGS.TS
Võ
Đình
Trí
cũng
từng đăng
tải
1
video
nhằm
giúp
mọi
người
"giải
ngố"
về
2
khái
niệm
dễ
nhầm
lẫn
này.



PGS.TS
Võ
Đình
Trí
đưa
ra
ví
dụ
như
sau:
Bạn
vay
30.000.000đ
từ
một
công
ty
tài
chính
với
mức
lãi
suất
35%/năm,
trả
góp
trong
vòng
18
tháng.
Như
vậy
tính
ra,
mức
lãi
suất
hàng
tháng
của
khoản
vay
này
là
2,92%.







“Chàng
ngốc
già”
đã
tính
toán
chi
tiết
tổng
số
tiền
bạn
phải
trả
hàng
tháng
(bao
gồm
cả
tiền
gốc
và
tiền
lãi
tính
theo
dư
nợ
giảm
dần)
trong
trường
hợp
này





Nếu
theo
như
cách
tính
của
bảng
tính
này:
Khi
vay
trả
góp
30.000.000đ
trong
vòng
18
tháng
với
mức
lãi
suất
35%/năm
(tương
đương
2,92%/tháng),
tổng
số
tiền
bạn
phải
trả
sau
18
tháng
sẽ
là
38.315.000đ.



Thoạt
nhìn,
bạn
sẽ
không
cảm
thấy
cách
tính
toán
này
có
gì
bất
thường,
đúng
không?
Tuy
nhiên,
PGS.TS
Võ
Đình
Trí
khẳng
định
mức
lãi
suất
thực
của
khoản
vay
này
lại
lên
tới
72,67%/năm
(tương
đương
6,05%/tháng)
và
tổng
số
tiền
bạn
thực
sự
phải
thanh
toán
sau
18
tháng
là
51.802.000đ,
chứ
không
phải
là
38.315.000đ.



Làm
sao
mà
điều
này
có
thể
xảy
ra?
Mời
bạn
tiếp
tục
nhìn
vào
bảng
tính
dưới
đây
do
PGS.TS
Võ
Đình
Trí
tự
kẻ.








Để
làm
được
ra
bảng
tính
này,
PGS.TS
Võ
Đình
Trí
đã
áp
dụng
công
thức
tính
giá
trị
tương
lai
của
đồng
tiền.






Công
thức
tính
giá
trị
tương
lai
của
đồng
tiền:
FV
=
PV*(1+r)^n



Trong
đó:



FV
(Future
Value):
Giá
trị
tương
lai
của
đồng
tiền



PV
(Present
Value):
Giá
trị
hiện
tại
của
đồng
tiền



r:
Mức
lãi
suất



n:
số
kỳ
tính
lãi






"Để
biết
được
số
tiền
lãi
mình
thực
sự
phải
trả
cho
1
khoản
vay
là
bao
nhiêu,
bạn
phải
áp
dụng
công
thức
tính
giá
trị
tương
lai
của
khoản
lãi
và
khoản
tiền
tổng
trả
theo
hàng
tháng.
Vì
rõ
ràng,
2.500.000đ
ở
thời
điểm
này
sẽ
có
giá
trị
khác
so
với
2.500.000đ
ở
thời
điểm
18
tháng
tới"
-
PGS.TS
Võ
Đình
Trí
khẳng
định.



Như
vậy,
có
thể
thấy
rằng
nếu
không
biết
cách
tính
giá
trị
tương
lai
của
đồng
tiền,
cũng
như
không
phân
biệt
được
hai
khái
niệm
lãi
suất
thực
và
lãi
suất
danh
nghĩa,
người
đi
vay
tiền
sẽ
rất
dễ
"bị
hớ".



Trong
ví
dụ
về
khoản
vay
30.000.000đ
mà
PGS.TS
Võ
Đình
Trí
đưa
ra,
35%/năm
là
mức
lãi
suất
danh
nghĩa
(chính
là
mức
lãi
suất
ghi
trên
hợp
đồng
vay
của
bạn
và
ngân
hàng/công
ty
tài
chính);
còn
72,67%
mới
là
mức
lãi
suất
thực.
Có
thể
thấy,
khoảng
chênh
lệch
giữa
hai
con
số
này
là
quá
lớn.



Sau
khi
phân
tích
chi
tiết
ví
dụ
này,
hãy
cùng
đọc
qua
định
nghĩa
chuẩn
về
lãi
suất
thực
và
lãi
suất
danh
nghĩa.





Lãi
suất
danh
nghĩa
là
lãi
suất
được
xác
định
trong
một
kỳ
hạn
vay
tiền,
thể
hiện
trên
quy
ước
giấy
tờ
được
thỏa
thuận
trước.



Lãi
suất
thực
là
lãi
suất
xác
định
giá
trị
thực
của
khoản
lãi
phải
trả
tính
theo
lệ
lạm
phát
dựa
vào
mức
lãi
suất
danh
nghĩa.





Giờ
thì
bạn
hiểu
vì
sao
cần
phải
"nằm
lòng"
khái
niệm
lãi
suất
thực
và
lãi
suất
danh
nghĩa
trước
khi
ký
hợp
đồng
vay
tiền
rồi
chứ?


http://dlvr.it/T1y5Ww